一篇文章让你了解法商与保险的不解之缘

私人银行家
[warning]今年以来“法商”这个词也越来越多的出现在保险、银行等金融机构的客户营销活动中，以下具体讲解下“法商”与“保险”的不解之缘。[/warning]

什么是法商

我们可以从三个方面理解这个概念： 第一：一个人对法律的信仰程度； 第二：一个人对法律的认知程度； 第三：一个人对法律的运用能力；

法商与保险的关系

相对于其他金融工具，寿险产品本身就是一种较复杂的结构性法律合同，是一种带有较强法律属性的金融工具。保险合同中的法律主体除了保险公司以外，还有投保人、被保险人、受益人三个法律主体，一张保险合同中可以有三个人参与其中，如果考虑到投保人与受益人还可以进行变更的话，那么就更复杂了。除了人的结构比较复杂以外，钱的结构也比较复杂，投保人缴纳的保险，与保单的现金价值，与保险的理赔金额都是不一样的。因此，正因为复杂的结构，会使保险的法律属性较一般其他的金融工具更强，也因此就有了设计与筹划的空间。一张保单的结构经过专业人员的设计规划，就成为了一份法律合同，设计好了能起到很多的保全与传承的功能，设计的不好就会丧失很多应有法律功能。

保险解决财富保全与传承的风险

高净值人群在财富保全以及传承的过程中可能会出现以下风险：

婚姻风险

婚姻和财富之间是息息相关的，无论是一个婚姻的缔结，还是一个婚姻的解除，它可能都会造成财富的变化。

传承风险

很多“富一代”都将步入五六十岁的年龄段，他们的财富目标可能已经从创造财富变为守护财富以及传承财富，那在财富传承的过程中也是存在风险的，比如我们经常看到的家族争产。

资产隔离风险

很多高净值客户都是企业主，有些企业主可能会认为公司的钱就是自己的钱，但事实上不是这样的，二者不可混同，是需要负法律责任的，因此，家业跟企业的资产需要进行隔离。

债务风险

很多的企业主被称之为“富翁”或者“负翁”，有人说“企业主也是弱势群体”，公司运营过程中的债务问题有可能会影响配偶的资产安全以及家庭的资产安全，甚至进一步影响到家庭成员的生活，以及子女的教育就业等等。

适合财富保全与传承的保险品种——终身年金和终身寿险

从全世界范围内来讲财富的保全与传承最主要的方式是保险与信托，在保险产品中最主要的应该是两种类型的产品，一种是终身年金，另一种是终身寿险，这两种产品其实是一种很好的组合，终身年金帮助客户实现生前的财富传承，终身寿险帮助客户实现生后的财富传承，无论是生前还是生后的传承，通过科学的设计，都能帮助客户实现对财富的保全、传承与控制。有一句话是这样讲的：终身年金产品帮助客户“生前移产不移权”，终生寿险帮助客户“身后资产不遗产”。同时运用好法商的智慧以及科学的规划，保险工具还能够帮助客户隔离未来的风险，因为无隔离不传承。

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