法商思维下的资产配置案例分析

私人银行家
[warning]随着我国经济的快速发展，人们的财富与日俱增。目前我国5亿家庭中各种财富投资已经遍及全球，如何科学优化资产配置，如何合法合规的传承财富，如何规避市场风险保障财富安全？必须引导人们用全球视野，“法商智慧”规划财富安全、规避税务风险、遵守法律底线。树立全新的财富价值观，进入一片崭新的“蓝海”。[/warning]

法商与资产配置方案

法商是法律意识、法律知识、守法习惯等法律素养的总和。法商的概念，不应该是以对法律的认知为前提，应该强调的是人们法律认知的程度，对法律的信仰。如果说，一个人对法律知识了解的程度低而且对法律缺乏尊崇，或者尽管对法律知识有一定了解但对法律缺乏感情上的信赖和认同，我们可以说这个人法商低，反之就是法商高。 我们结合法商的视角，用法律的风险分析角度看待资产配置，导致的方案和需求就会不同，当企业主在获得财富累积的同时，财富安全成为首要需求，合法合规则是财富管理的前提。我们在关于分散风险、保全增值、税务筹划、企业资产与家庭资产隔离、安全传承、全球视野专题中着重提到的资产配置，其实都是围绕这法商思维进行分析。

法商在资产配置中的重要性

法律与我们的生活息息相关。“据最高法院统计资料显示，2013—2015年期间，我国因婚姻家庭纠纷的法律案件400多万件。由此看出由于婚姻家庭诉讼增加，引发家庭不稳定因素上升。”某律师指出，近年来我国婚姻家庭纠纷日益增多，从自己接触的众多家庭纠纷案例中可以看出，社会问题和家庭问题其实和我们每一个家庭都息息相关。如儿女结婚，离婚后财产问题；再婚问题，体现重组家庭的矛盾；股权继承问题，反映股权比其他财产传承更难等问题。 “不要让财富成为亲人反目的枷锁和束缚，应当让财富成为留给亲人的礼物和祝福”。该律师总结，我们拥有创造财富的能力，更要拥有管理财富的“法商智慧”；只有建立了法商思维，才能树立对法律的信仰；只有培养了法商智慧，才能加深对法律的认知；只有拥有了法商技巧，才能掌握法律的运用。

法商视角下的高净值客户资产配置

案例讲述

郑总是一个成功的女性企业家，是家庭当中创造财富的主要角色。与丈夫有一个15岁的女儿，目前在美国上学，未来郑总打算让女儿移民美国。郑总的丈夫是一名教师，收入不高。由于作为郑总的后盾，丈夫主要负责照顾女儿和家庭的重任。郑总考虑让丈夫陪伴女儿一起移民。由于郑总早就听说美国有高昂的税收，所以不知道如何规划自己的财富能够确保未来自己的财富能够确保未来财富可以安全地传承给自己的女儿。

法商逻辑要点

1.郑总作为女性企业家，在家庭里是创造财富的支柱。这样的身份不宜立即移民到美国这样一个有高昂所得税以及资本利得税的国家。 2.郑总作为企业家应当如何隔离企业的经营风险？应当如何为自己和家人留下一个安全的资产来保证未来生活无忧？ 3.郑总安排丈夫和女儿先行移民到美国之后，境内所创造的财富该如何安全地提供给美国的家人来保持持续稳定的现金流？ 4.美国有高昂的遗产税收，如果作为美国身份的丈夫在海外有任何的人身风险，该如何为女儿留下一笔安全且免税的资产来做财富的传承安排？

配置方案

身份规划

身份规划是整个海外资本配置和移民税收优化的首要前提。“法商三部曲”中多次提到，美国是有着高昂的赠与税和遗产税的国家。作为企业家这样一个高净值人士，特别是像案例中的郑总，她仍然在创造财富的阶段，因此要避免过早地成为美国税务居民，利用中国大陆尚未开征赠与税的时机，将自己设置为一个移民家庭的活口。可以让丈夫和孩子先做绿卡的申请人，自己作为境内人士，作为境内人士的郑总可以向美国的家人赠与财产来规避美国的赠与税风险。

安全资产

由于郑总是一个女性企业家，企业经营的风险是无处不在的，因此必须规划一个财富防火墙。可以在企业主经营正常或现金流较好的时候，截取一部分合法收益赠与父母，由他们作为郑总保险的投保人，郑总作为被保险人，女儿作为受益人的这种保险结构来规避未来郑总的企业给她带来的经营风险，可以未雨绸缪地保全资产。

跨境传承

由于美国的教育生活费用不菲，而女儿和丈夫在海外也缺少创造财富的能力，因此郑总可以在境内为女儿配置一份年金保险来确保女儿持续稳定的现金流用于未来生活和教育。即使未来女儿回国发展，也可以为女儿留下一笔确定的财富来给她创造一个稳稳的未来。

税收优化

郑总的丈夫如果在境外发生人身风险，作为美国税务居民的丈夫留下的遗产如果由女儿或郑总继承将产生高昂的遗产税。而且郑总的丈夫父母如果健在，也存在郑总的家庭资产发生传承上无法精准定向的问题。因此，可以用郑总作为投保人，也利用郑总中国籍的身份，为丈夫规划一份终身寿险，受益人写女儿或郑总。

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