保险金信托——高净值客户的保障

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[warning]人们总是能看到高净值人群光鲜亮丽的一面，可是又有多少人知道那些辉煌的背后是怎样的付出，在攀上成功的巅峰之后又要面对怎样的问题？财富积累不易，但是大厦倾覆却在一瞬间，是不是可以在最辉煌的时候未雨绸缪，做好风险保障与财富规划？针对高净值客户，保险金信托应运而生。作为“保险+信托”的组合，保险金信托可以充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能，同时也可以利用保险的风险管理、保障等功能，进而实现“1+1>2”的效果，为高净值客户提供全面的资产配置及财富传承服务。[/warning]

保险金信托有什么功能？

透过专业的财产管理服务，可减轻自行管理运用的负担

尤其是各种投资工具有专业性，而且市场瞬息万变，税务法令错综复杂，如果未具有专业知识和能力，将无法掌握充分信息，及提高投资效益，而达到有效利得财富管理资产的目标。

预为安排独立的财产，以保障日后之需

由于信托财产具有独立性，与受托人的财产分离，故具有保护受益人的效果。

透过信托网，还可以实现要保人及委托人的特定目的

由于要保人在购买保险时，其目的乃是为保险受益人（委托人）的利益，如果不是透过信托方式作有效管理，就会担心保险受益人（委托人）在取得保险金时，无法有效管理运用或处置失当，而造成资产的浪费，减低财产规划的效果。因此，透过信托计划，受益人才能获得实质的利益。

高净值客户为什么喜欢保险金信托？

风险保障

客户购买保险产品后若不幸发生意外身故，保险公司将一次性给付身故保险金至信托计划，信托公司将按照与委托人签订的信托合同进行分配，避免客户意外身故后家人的生活缺少保障。

降低门槛

通常情况下，定制化的家族信托设立门槛较高，需要资金3000万到5000万不等，但是保险金信托通过保险产品保费和保额之间的杠杆作用，部分产品应交保费达到300万元即可订立定制化的信托计划。

家族宪章

保险金信托可以改变大额保险金一次性给付的方式，按照委托人的意愿有条件地传承资产，还可以扩大受益人范围。例如，孩子考上常青藤给付50万，结婚给付100万，创业给付200万，孩子的孩子满足条件时也可以享受此待遇等等，利用信托合同的约定给子孙后代建立一种积极向上的成长轨迹，防止子孙挥霍，同时定向传承避免子孙婚变风险。

资产隔离

根据《信托法》的相关规定，信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别，若委托人不是唯一受益人，合法设立的信托财产将有隔离的效果。企业主等高净值人群有时会面临资金周转、破产抵债等风险，或者发生遗产纠纷，导致财富在纷争中消耗侵蚀，若能够未雨绸缪，尽早订立保险金信托，可以有效地进行资产隔离。

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