风险把控关：如何鉴别客户贷款用途的真实性？

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[warning]借款人在申请贷款时，贷款机构都会根据其贷款用途、借款人及企业经营情况（流动资金）来推荐适合的贷款产品。很多客户在申请贷款时的理由都是扩大生意规模、开新店（分店）、进货等，但是是否真如他们所说其实不尽然。因此，判断客户贷款用途的真实性就成为贷款机构风险把控的一个重要点。以下是几种常用的判断客户贷款用途的真实性的方法。[/warning]

个人信贷审查银行流水

银行流水如果有造假的，那么其贷款用途基本也是虚造；账户交易：通过账户交易查询，看是否客户有过高利交易的情况出现；征信报告：一方面查询客户的信用记录，另一方面查询客户是否有社会集资的现象；短贷长用：查询客户是否将贷款之钱用于炒股、还民间融资等，此类借款人的贷款用途通常也不会是真实的。

企业信贷审查

企业经营范围

借款人生产所需购入的原材料或贸易购入的商品，借款人营业执照规定的范围中是否有，同时还要注意对国家特许行业、产品、有毒产品等特许资质的审查，看有无真实性。结合项目运营情况分析借款用途是否在企业经营范围内，有无违反相关法律、政策之嫌。另外，还需辨别购销合同真伪。要审查与借款用途相符的产品购销合同、采购合同、施工合同等。查看合同内容的合法性、交易期限及付款方式等诸如此类的细节，了解企业正常经营中资金短缺的原因，有无明显的不合理占有资金。

企业资金流动

分析企业财务状况，调查流动资金是否存在被挪用的现象，核实资金流动销售情况。数据可以伪造，流水可以伪造乃至于发票都可以伪造，所以本行流水自己查，他行流水可以通过原件查看。在对流动资金贷款需求量测算后，对于借款人申请的贷款需求，在验证其贷款用途真实、合理依据成立的前提下，测算确定还款来源的稳定性。

实地考察企业经营情况

根据实地考察预估借款项目资金缺口情况，再结合借款人提供的资料，详细分析贷款金额的合理性。对企业及担保企业，应查阅其资产负债表、损益表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析。

查验商品交易的真实性

如涉及商品交易，应查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性

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[warning]贷款用途真假对为了信用风险还是存在很大问题，如果为了业务发展需求，而对信贷（贷款用途）作假审核要求过于放松，那么对未来信用及信贷风控都会出现很大的问题。所以一定要严格把控，不管对借款人还是银行或金融机构都是有益的。[/warning]

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