信贷经理是如何进行贷前调查的？

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[warning]贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以切实做到严格把控信贷调查，才能规避风险，保障资金的安全。在信贷调查阶段，信贷经理的主要任务是对借款人的人品、征信、贷款用途、还款能力、还款来源等进行考察，对于不同的阶段和调查，信贷员承担着不同的职责和任务。[/warning]  

信贷调查阶段的任务

客户调查

对于客户的人品、征信、收入、工作、居住等信息的调查主要是为了评估借款人的偿债能力。

业务调查

这一阶段信贷经理的主要任务是来分析客户的贷款用途，判断客户贷款用途的真实性，并根据客户的需求来为客户设计一份相匹配的信贷解决方案。

担保调查

对客户进行担保调查，一方面是为了调查担保人或物的真实性、合法性和合规性；另一方面是与有关部门核实担保方提供的有关证件和资料，以此来确保担保财产的真实、有效。

收集客户资料

在经过一系列的调查后，信贷经理已经将客户的信息收集在手了，这时信贷经理就要针对客户提供的信息进行分析，确保资料的完整性、合法性、真实性、有效性。

撰写信贷调查报告

撰写信贷调查报告这一环节，主要是要对认可的客户，明确调查意见并上报书面报告申请审批。 尽职调查是信贷业务中的重要环节，信贷经理需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析，判断客户的还款能力和还款意愿，并提出切实可行的风控意见，从源头上降低贷款逾期的风险。

重要考察信息

在信贷调查中有两方面的信息是信贷经理必须考察的，即客户的“软信息”与硬信息，软硬信息的交叉验证，才会使调查结果更加准确、全面。

软信息

客户的软信息主要包括：客户的年龄家庭稳定性；经营历史财产积累经营能力；贷款目的需求行业状况；征信历史等。

硬信息

硬信息主要包括：经营模式盈利模式；财务状况盈利水平；现金流信息验证等。 通过不同统计口径的调查，获取同一目标价值并互相验证，能帮助信贷经理更好地分析、判断客户的还款能力和还款意愿，对放贷的风险起到很重要的参考意义。

基本原则

信贷经理对客户进行尽职调查时应遵循以下几点基本原则：

双人调查原则

双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行尽职调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则

实地查看是指信贷经理应深入现场，对客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况进行实地核查。确保客户所提供资料的真实性和有效性。

真实反映原则

主办、协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况，做到不回避任何一个风险点。

交叉验证原则

交叉验证是指在尽职调查中，信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认，看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致，判断其提供的信息是否真实、准确、完整。

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