怎样管理私人银行的风险业务？

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[warning]随着私人银行业务不断发展，加强风险管理具有非同寻常的意义。因为我国法律目前缺乏对私人财产的充分保护，相关监管法规还没有到位，多层次的金融市场体系有待建立。而我国高收入人群的成长路径明显有别于西方国家。加强风险管理，建立严格的保密制度和资产保全制度，有助于稳定和发展客户，促进私人银行业务的顺利开展和不断壮大。[/warning]

（一）私人银行业务的风险种类：

私人银行业务不同于传统的商业银行业务。在私人银行业务中，银行本身主要承担的是声誉风险、市场风险和操作风险。和传统银行业务所管理的风险相比，这几类风险更难以量化，更强调过程控制。

1、声誉风险

声誉风险是指由私人银行经营、管理及其他行为或外部事件导致客户、同业银行、股东、投资者等利益相关方对私人银行负面评价的风险。声誉风险对私人银行来讲具有非同寻常的意义，任何意外事件、政策调整和操作失误带来的负面后果都有可能对声誉带来严重影响，从而严重打击客户和市场信心，影响业务开展和经营。当然，声誉风险并非一个独立的风险，几乎所有的风险都可以影响和转化为声誉风险。

2、市场风险

市场风险是指由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致私人银行机构和客户的头寸遭受损失的风险，主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。虽然大部分私人银行业务属于中间业务，市场风险造成的损失主要由客户承担，但是对于有固定收益和保本特征的投资管理规划，私人银行机构将不得不承担一定的损失。何况，客户理财的目的是财富的保值和增值，市场风险所带来的损失将威胁到客户目标的实现，从而转化为私人银行机构的声誉风险。

3、操作风险

操作风险是指由于人为失误、技术缺陷或不利的外部事件所造成的损失的风险。《巴塞尔新资本协议》把操作风险分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。操作风险具有普遍性，存在于私人银行业务和管理的各个方面，并有可能引发其他种类的风险。

（二）私人银行业务风险管理策略

私人银行业务在西方发达国家有悠久的历史，有的是由金融控股集团旗下子公司专门提供，有的是由大型银行的事业部来经营。在我国，目前开展私人银行业务的机构主要是商业银行，私人银行业务的风险管理和商业银行的整体风险管理是密不可分的，必须将其纳入商业银行的整体风险管理体系来统筹规划。

1、对声誉风险的管理

声誉风险主要来自于两个方面：一是客户投诉，二是媒体的负面报道。由客户投诉和负面报道会引发媒体和网络转载、客户串联、群体上诉、监管机构质询直至罚款和停业等处罚。    私人银行应将声誉风险管理纳入全面风险管理体系，主动有效地防范声誉风险和应对声誉事件。私人银行尤其要重视客户投诉管理，应建立完整、高效的投诉处理流程，尽量减少内部报告和处理的时间，保证投诉处理沟通渠道的畅通。声誉风险是私人银行比较容易出现的风险，一旦出现其形成的负面影响难以估计，所以对私人银行建立风险准备金也不失为一个好的办法。

2、对市场风险的管理

中国私人银行业务风险管理的重心则更多的是产品的市场风险管理。市场风险综合反映了私人银行客户所投资产品的全部风险，是客户直接承担的风险，间接影响银行的声誉风险。在产品驱动的业务模式下，市场风险管理对于建立私人银行业务的品牌至关重要。私人银行客户的本质特征就是具有大量财富资产，因此其共性的、最主要的金融需求就是如何让自己所拥有的大量财富资产保值、增值、传承，投资管理是私人银行业务的基本内涵，私人银行业务品牌的建立，最终取决于能不能为客户赚钱、能不能比别人为客户多赚钱对私人银行机构来讲，加强市场风险管理，可以增进其对所面临的外界环境、内部状况和业务开展的不确定性的认识和了解，加强对影响盈利的风险因素进行分析和预测，为风险定价提供科学依据，创造附加价值，增强核心竞争力。

3、对操作风险的管理

（1）加强内部控制制度建设，规范操作流程

一是私人银行应从防范事前、事中和事后风险角度出发，制定各类旨在加强内部控制和规范操作的流程，特别是要切实落实业务营运流程(包括产品审批流程、销售流程等)、管理制度、奖惩制度，把操作风险管理和控制工作融入到每个岗位、每个环节。二是要建立健全内控制度。坚持内控在前，制度先行，使各种经营行为都置于制度约束之下。三是要加强岗位控制，严格岗位分离制度。加强对高管和重要岗位人员的控制及离岗审计。按照纵向有监督、横向有制约，形成机控和人控的联合机制，切实解决业务操作岗位的失控问题。

（2）对私人银行从业人员加强培训与风险教育

发展私人银行业务，首先需要打造一支精英团队。理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心。理财顾问要根据客户的要求进行金融交易，工作性质本身包含较多主观决策因素，在与客户单向联系过程中，理财顾问的违规操作往往会给银行带来很高的风险，因而私人银行往往对理财顾问实施严格的内部管理制度。为保证理财顾问的资质，私人银行一般要求理财顾问具备相应的学历背景、市场营销经验、投资市场知识、财富管理经验。任职后还需进行以合规为重点的培训，进入银行任职前必须通过合规知识培训及测试，还要求从业者每年必须参加包括反洗钱在内的合规培训。

（3）建立独立的合规部门并强化监管

为了使合规工作真正发挥超脱性、权威性，私人银行必须像国际性银行一样有一个独立的合规部门，并赋予这个部门的人员较高的职权，实行业务与监督分离；要充实合规人员，加强对合规人员的培训，建立一支高素质的队伍；要克服重监管、轻整改的思想，对合规检查中发现的问题应一查到底，严肃追究相关人员责任。 【<<返回本专题】
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