你无法想象的地下产业链——高利贷

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[warning]高利贷，是指索取特别高额利息的贷款，或叫大耳窿、地下钱庄。这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。[/warning]

计算方法：复利法

高利贷利息计算方法是利滚利，即复利法。 复利计算利息，公式为：F=P×(1+i)^N(次方) 如：如果借15000元高利贷，约定利息是6分，也就是月利率为6%，那么一年需要还多少钱? 一年本利和=15000×(1+6%)^12= 30182.95元。

形成：银行贷款条件苛刻，民间借贷发展

高利贷得以形成气候，与我国特殊的金融体制有关，在这种金融体制下，各方力量互相合作，形成了一个地下产业链。 银行业在我国是垄断行业，虽然也有一些民营银行和外资银行，但那只是一种“有益的补充”，无关宏旨。国有银行贷款的主要对象是大型的国企和民企，中小企业能分到的份额很少。 截至2014年，中小业占全国企业总量的94%，但其从银行得到的贷款却仅为整体份额的17.5%，并且，有95%的中小企业很难从银行贷到钱。在这种局面下，中小企业生存非常困难，很容易倒闭，平均寿命只有2.5年。为了生存下去，从银行贷不到钱的中小企业会很自然地转向民间借贷，即便是那些能贷到钱的中小企业，也要经常从民间借贷那里获得短期周转资金（俗称“过桥贷款”）。民间借贷的好处是放贷快、资金量大，甚至不需要抵押，打个借条就能拿到钱，坏处则是利率远远高于银行贷款。

破高利贷的困局：两种观点

严厉打击所有超过法定利率的民间借贷

这是一种很流行的观点，它符合大众朴素的道德观念，然而却解决不了问题。高利贷产生的基础是中小企业存在旺盛的融资需求，而现有银行体制无法满足这种需求，另外，国家又通过法律规定将民间借贷推到了不合法的境地。假如国家进一步打击民间借贷，利率就会进一步攀升，因为需求没有减少，而经营风险却加大了，最后的结果是中小企业的融资环境更加恶化。

民间借贷完全合法化

国家不再管制民间借贷的利率，让市场自由调节。更激进的主张则是，彻底开放银行业，让国有银行继续服务大企业，把中小企业这块留给民间的小银行做。 持这种观点的人一般是经济学者，他们经常以美国的银行体系作为例证：美国大约有8000家银行，其中有7000多家是服务中小企业的小银行，也都是民营的。这些经济学者认为，既然人家能搞得好，我们也能搞得好，市场规律是一样的。

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