一面是天使，一面是魔鬼——校园贷何去何从？

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[warning]校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。最近大学生群体中发生的因被校园贷暴力催债的恶性事件不少，引起了社会各界人士的高度关注。那么，校园贷应该何去何从？[/warning]

分类

校园贷严格来说可以分为五类：

电商背景的电商平台

淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；

消费金融公司

如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

P2P贷款平台（网贷平台）

用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；

线下私贷

民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；

银行机构

银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

校园贷是把双面刃

校园贷虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，亟待加强监管。

存在问题

校园贷款的利率远远高于正常利率

据人民金融了解，中介每做成一笔贷款的利润抽成一般在10分，最低6分。这意味着，如果大学生通过中介进行借款操作，每借10000元，无论期限，中介即可获得最少600元的提成，而对于一些信用资质不良的借款人，中介的抽成会更高。

校园贷平台风控不到位

校园网络现金借贷平台的逾期率普遍较高，在10-30%左右。一些“校园贷”平台的风控能力不足，一些中介会帮助学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查。如，提供虚假的父母电话。更有甚者，会利用获知的学生信息在多个平台上借款，远远超出学生的还款能力。这使得资质较低甚至没有借贷资质的人都可以经由黑中介之手，在校园网络借贷平台上获得贷款，这已不符合正规金融借贷平台风险控制的标准，亦不符合校园网络借贷的初衷，因此校园贷集聚着高的信用风险。

还款期限违背偿债能力

校园贷的还款期限不是设在毕业后具备还款能力之时。同时，催债手段恶毒。当借款学生到期无法偿还债务是，平台等机构就会采取极端的恶毒手段向学生进行催债，如恐吓，威逼等方式，最近连连发生的跳楼、“裸借”事件就是一些校园贷平台暴力催债的影响。

未来校园贷的发展方向

人大代表罗胜联认为，年满18周岁以后的大学生希望能够自食其力，自己独立承担学业费用，这种金融需求具有正当性也有合理性，特别是在毕业求职阶段，培训费、差旅费、着装费等刚性资金需求，可能是学生家庭没有预见的开支。大学生借款融资需求强烈，在国外给大学生提供信用借贷是一项成熟的金融服务。应该正视当代大学生的合理需求，不管是对于创业需求，还是对未来美好生活预期的消费需求，合规金融机构都应该支持，不能因为有个别“校园贷”乱象，就不去发展和满足年轻人的消费需求。

合规金融机构与金融科技平台合作，开发校园金融产品

银行等合规金融机构要是能开发校园金融产品，就能够大大提升服务在校大学生的效率，让合规校园金融产品的覆盖范围更大、借款成本更低、风险更小，在校大学生才能真正享受到普惠金融的便利，远离不法“校园贷”的危害。

加强大学生金融安全意识教育

要解决“校园贷”乱象，在开“正门”的同时，不能忽视大学生金融信用安全教育，各大高校可以邀请有实力的金融、监管机构专业人员，在校内开展金融、网络知识讲座等，有条件的学校甚至可以考虑把信用安全教育列入必修课程 【>>返回本专题】
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