保险知识：保险产品的16种属性（下）

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前面我们已经讲过了保险产品的前八种属性，今天我们接着把剩下的八种全部高速给大家。 （9）终身两全：终生承担寿命保障和生存领取责任的保险。 【保险标的】以寿命为标的，身故给付保险金，约定时间生存给付生存保险金。 【适用对象】中高收入阶层用于资产保全。 【建议保额】现有资产的10%~30% 终身两全=终身寿险+定期生存 因此，在做多产品组合规划时一般不用终身两全。另外，如果已经有定期两全，要保证定期两全与终身两全的保费总量控制在客户预期资产规划总量中。 （10）大病两全：同时承担大病保障和生存领取责任的保险。 【保险标的】以身体和寿命为标的，身体处于重大疾病状态给付大病保险金，约定时间寿命存在，给付生存金。 【适合对象】中高收入阶层 【建议保额】与定期大病相同 大病两全又分成定期大病两全和终身大病两全两种类型。目前市场上多以定期大病两全为主。大病两全可以打消定期大病纯消费性保险的顾虑，让不懂保险的客户更容易投保。 大病两全=定期大病+定期生存 因此，给客户做多产品组合设计，一般不用大病两全保险。 （11）意外伤害：承担意外事故对身体或寿命伤害的给付责任。 【保险标的】以身体和寿命为标的，承担身体残疾、伤害、寿命终结保障责任。 意外保险延伸属性很多，自驾、灾害、旅游、交通、按揭等等。 【适合对象】各种收入阶层，包括未成年人。 【建议保额】最高风险保额的一半。 混搭意外险如何设计保额？ 标准的意外伤害保险承担身故和残疾给付责任，而很多意外险针对交通、航空、自驾或自然灾害等特定意外事故。在多种意外保险混搭时，标准的意外伤害保险保额应为最高风险保额的一半，而特定意外保额可以追加，扩大意外保障金额，但不能以特定意外保额作为最高风险保额。 举例：某人希望按年收入的20倍投保，如果其年收入为10万，那么最高风险保额应该是200万，标准的意外保额为100万，定期寿险保额为100万。此人还可追加40万航空意外，或50万交通意外，或30万自驾意外保险。 （12）意外医疗：承担意外事故对身体伤害引起的医疗费用补偿责任，包括意外住院津贴。 【保险标的】以身体（伤害）为标的。 【适合对象】各种收入阶层，包括未成年人。 【建议保额】按标准意外保额的5%-10%设计，且控制社平工资的0.5~2倍。 意外医疗有多种类型，承担门诊、住院、住院补贴、重症补贴等责任。 （13）住院医疗：承担身体健康恢复医疗费用补偿责任。 【保险标的】以身体为标的，且以住院为补偿条件。 【适合对象】各种收入阶层或未成年人。 【建议保额】取社平工资的1~2倍 对于有社保的人，住院医疗可以弃保或减低保额。 （14）住院补贴：承担身体健康恢复期间的收入损失补偿责任。 【保险标的】以身体为标的，且以住院为补偿条件。 【适合对象】各种收入阶层或未成年人。 【建议保额】年收入/240，且有承保限额。 对于没有收入或未成年人，投保住院补贴主要用于弥补住院费用的报销缺口，保额不宜过高，一般在每天100~200元之间。 （15）万能保险：关联寿命保障的资产保全类保险。 【保险标的】以寿命为标的，与资产保全功能关联。 【基本特征】万能保险虽然名义上承担寿命保障责任，但已经大大弱化，而是强调资产保全，主要将保费与货币型投资基金关联，是保险金融化的产物。采用自然费率（按年龄厘定保障费率）是万能保险的一个基本特征，其优点是保证客户随时解约，保证保费与身故赔偿金的总体平衡。缺点是客户年龄过高，保障费率急剧增加。因此一些保险公司在自然费率表中限定了85岁以上的费率标准，没有完全按照自然费率抵扣保障费用。 万能保险=终身寿险（定期寿险）+货币基金 【适合对象】以中产阶层为主，也可延伸到高收入阶层。 万能保险诞生于上世纪70年代末，其目的是迎合中产阶层需要保险，但缴费不稳定的情况。合同允许投保人灵活缴费，变更保额或提取部分账户价值。其最终目的是实现保单保全，锁定客户资源，不让客户解决。经过数十年发展，万能保险已经成为欧美国家的主力保险，每年的保费约占总保费的量的4成左右，超过了年金保险的缴费总量。 我国第一款万能保险是中国太保于2000年8月8日推出的长发两全定期万能保险。 【建议保额】可按客户资产的10%-20%规划。 （16）投资连结：关联寿命保障的资产投资类保险。 【保险标的】以寿命为标的，与资产投资功能关联。 【基本特征】保障弱化，以自然费率收取保障费率，便于解约。将扣除保障成本后的部分或全部保费与投资基金关联，目的是为了获得最大的投资利益。投资连结保险将保险的功能从风险保障和资产保全，延伸到投资领域。 【适合对象】以中产阶层为主，也可延伸到高收入阶层。 【建议保额】资产的10%~80% 万能保险是个投资型保险，推销万能保险取决于客户的风险承受能力，也与保险公司经营投连的历史收益相关联。 投连保险=终身寿险（定期寿险）+组合基金（至少含一个投资基金） 在推荐投连保险时一定要讲清楚投资风险，以免造成恶性退保。 国内第一款投连保险于1999年由中国平安推出，曾经创造出销售神话，收益率高达48%，但也出现了“投连风波”事件。
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