弄清楚这些，帮助你看懂保险产品与条款。（三）

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一、投保时需要如实健康告知  保险投保的时候不如实进行健康告知，出险理赔时可能会遭到保险公司拒绝赔偿。 如实做健康告知 健康告知是投保人在投保时对保险公司所做的关于保险标的相关陈述。法律要求的如实告知，就是这些陈述需要真实、客观，不得蓄意欺瞒或者捏造事实。保险公司在用户投保的时候，对身体状况进行确认的内容、产品不同。健康要求不同，符合健康要求可以继续投保。一般在健康险和寿险中出现，符合健康告知的要求才能投保。如果在不符合的情况下继续投保，发生保险事故后保险公司会拒赔。 我们一定要做到如实健康告知，这是对自己和家人负责。保险法第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 健康告知的作用 对被保险人的健康状况，投保人是最为熟悉的，如果在订立合同时，投保人不把被保险人的风险状况，以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司，那么，保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。 在实际操作过程中，投保人需要将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人，体现在投保操作中，线下投保需如实填写健康告知书，线上投保如实填写告知条款。 健康告知是保险公司为了避免投保人的逆向选择和道德风险。投保人故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。健康告知很重要，但也不是必须全部告知。保险公司问的，投保人必须诚实回答，没有询问的问题无需告知。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同。 二、指定受益人避免理赔纠纷 受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。 受益人分为法定和指定 根据保险法第四十条规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定收益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 人寿保险的法定受益人分为第一顺序继承人（配偶、父母、子女）和第二顺序继承人（祖父母、外祖父母、兄弟姐妹），并且应按顺序继承。 保险收益人指定优于法定，指定受益人就可以定向受益。如果受益人是指定的，最终被指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。 此外，指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债，也不征收遗产税。如果受益人是法定，若被保险人生前负有一定的债务，其身故保险金首先要偿还其所负债务，剩余的部分有多余才可由其法定继承人继承。 人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人。未指定受益人的，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。 指定好保险受益人 就个人而言，买保险是为了把未来的风险转移出来，希望将来某时刻发生保险事故时，保险公司能够按照我们的意愿把保险金交给自己或自己关爱的家人。但是死亡保险金领取的条件是被保险人离世，我们必须在身前就安排好身后事，把身故保险金受益人安排妥当，才能在身后达成愿望。 如果没有安排好身故受益人，往往会引发保险金领取的纷争，徒增很多不必要的麻烦。可能会在家人朋友之间产生不必要的伤害，我们在为自己或者家人配置人身保险的时候，一定要记得指定好受益人。
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