弄清楚这些，帮助你看懂保险产品与条款。（二）

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一、 买保险要关注保单等待期 等待期又称等待期或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。 保单等待期的作用 等待期是保险公司为了防范道德风险而设置的，为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。如果没有等待期，那么可能会有些别有用心的人在身体发现异常时故意选择投保以获取保险金，这样对于以健康身体投保的客户就有失公平。我们在购买健康险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，不同的公司等待期也是不同的。在这个期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。 不同的等待期设置 目前各家保险公司的大多对普通疾病住院保障的等待期规定为30天，重大疾病保障为90天，也有保险公司对等待期规定为180天的产品。意外医疗保障是没有等待期的，在这个期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度不再有等待期。 举个例子，我们购买一款医疗险，保险合同的生效日期为2016年1月1日，疾病等待期为30天，可以理解为，该保单中针对疾病实际的保障生效日期是从2016年1月31日开始，1月1日到30日发生疾病是无法理赔的。 二、 保险不是出险花费全都赔 保险并不是只要出险费用全都能赔付，这里面会涉及到免赔额和报销比例。保险公司在做核赔时，会根据我们合同约定的免赔额和报销比例做测算，按照相应的款项赔付。 免赔额的定义 免赔额指的是保险理赔时会被免去的额度，由保险公司和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失。这个与我们常说的起付线类似，就是如果出险，用户在申请理赔时需要自行承担一定损失，即在扣除一定额度的费用，保险公司再按比例赔偿。 和大家举个例子，评保哥给家人购买一份门诊险，免赔额是1000元的话，假设符合保险报销范围的医疗费是5000元，则保险公司在赔偿的时候会扣除1000元，支付给我的家人（被保险人）的理赔款是4000元。 免赔额的使用 免赔额是保险公司根据保险费率和市场调查情况得出的。免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。同时也降低被保险人要缴纳的保费，是一种双方互利的方法。我们在操作过程中，采用的是总计免赔额。就是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。健康险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。 赔付比例 我们在保险理赔中确定了可以理赔的数额后，还会涉及到赔付比例。赔付比例与免赔额紧密相关、一起出现，一般先扣除免赔额，在乘以赔付比例。赔付比例可以理解为社保中的报销比例，就是保险公司在赔偿时按照一定的比例来支付赔款。这个比例一般介于70-100%之间，没有支付的剩余比例部分需要被保险人自行承担。
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