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[warning]有点人有疑问，有些保险很便宜，但却是消费型的，钱花了如果没出险是不是亏了，返还型的还能拿回点钱，是不是更好，在这我将为大家解答一下[/warning]
什么是消费型，什么是返还型
直白点讲：
消费型：缴的钱拿不回来了，出险赔钱，没出险，保障到期，钱不再返还。
返还型：缴的钱还是可以拿回来。出险赔钱，没出险，保障到期，所交的钱返还。
这里顺带说一下，消费型的保险并不是只有一年期的或者更短期的，一年期意外险、短期旅游险等这些是比较常见。
长期的健康险或意外险也是有消费型和返还型之分，比如保障终身的重疾险，同样可以选择消费型的。
这与我国的储蓄传统有很大关系，“有病治病、无病返本”的观念一直以来，在人们心中根深蒂固。
从买保险的角度：因为保险是无形的东西，把钱放进去，过了几十年后，如果平安无事，相当于打了水漂，连个影子都看不到，总觉得心里不安。
从卖保险的角度来看，也是充分的以客户的需求出发：因为客户需要返还型的，我给客户推荐返还型有什么不妥？
这种说法并没有什么问题。但是反过来想一想，客户有几个真正懂保险的，客户是从存钱的角度考虑的保障，而保险首先是该以提升抵御风险能力的角度来配置。
就像乔布斯的观点：客户不知道他需要什么，我们要告诉客户他需要什么。否则，你一直在为客户提供诺基亚的服务，忽然有一天客户恍然发现，原来保险还可以这样！我竟花了那么多冤枉钱！
有人说：“我就想要返还的，因为到了几十年后，保的40万估计也贬值的看不了什么病了”
是的，既然40万都贬值了，我们多缴的几万块钱是不是还能买得起一个茶叶蛋？
我随便找了一份返还型的保险和一款消费型的保险比较
返还型：某安的安鑫保重疾险，先不提其保障范围好不好，按照30岁男性，购买40万保额，缴费20年，保障终身测算，每年的价格超过1.1万，累计缴22万。
消费型：找了某年的重疾险，保障范围更广，按照同样规则测算保费，每年仅需要缴4000多，总计缴8万元。差不多可以节省70%的费用。
为了等到几十年后拿到返还这8万元，我们需再多缴14万元放进去一起贬值，而且还不一定能拿得到返还的钱。
另外，上面那款还是80岁返还保费，但是中国男性的平均年龄不到75岁，也就是说，有绝大多数的人是拿不到的。
其次，人到七八十岁，得重大疾病的风险非常大，既然我们认为40万保额都贬值了，而且返还的钱还不知道能不能拿到。即使拿到 也不知道是否能买个茶叶蛋，为何不做高保额，而是做大保费？
买重疾险就是买保额，在同等条件下，尽量买更高的保额。因为得了重疾，不单单是要有看病的钱，更关键的是，重疾后的康复，以及我们因重疾而可能失去工作和赚钱能力后，维护日常家庭开支。
真知保是全民保障的倡导者，我文章主要面对的是一般的家庭，教大家如何做好风险兜底，而又不花冤枉钱。至于非常富裕的家庭，需求与一般家庭是不同的，我们不一概而论。
因为富人买保险的初衷，除了保障意外，更大程度上是财富分散、资产传承、转移、避税避债等。这也是大额保单频出，很多有钱人去香港买保险的原因之一。
（并不是所有保险都能起到避税避债、资产转移的功能，需要单独配置的，请大家擦亮眼睛。）
但是，这并不是一般家庭首要考虑的问题。作为一般家庭，优先需要的不是财富转移和传承。因为风险抵抗的能力太差，一旦遇见较大的疾病风险，可能会瞬间返贫。所以这是一般家庭买保险的最直接和最核心考虑。
对一般家庭的建议
优先选择消费型保险。
1）医疗和意外险，可以选择一年期的消费型保险
2）重疾和定期(终身）寿险，可以选择长期的消费型保险
把过多的钱放在保险里，指望用保险的分红和返还致富，还不如去买点股票，几十年后说不定翻几十倍。
对富裕家庭的建议
返还型和消费型都可以。
其实我建议富裕家庭选返还型的，毕竟，如果净资产超过了500万甚至1000万，此时的风险除了意外和健康外，还有一些财务经营上的债务风险或者财富传承风险，遇上债务纠纷或者投资失败，都是需要我们考虑的事情。
通过这种强制储蓄行为，最起码能保障让一部分资产做个预留，如果配置了合理的大额保单，还可以预留未来东山再起的机会。
以上，虽然乍看是根据家庭收入的多少来操作，其实，更是从我们不同人群面对的风险来着手。
因为穷人有穷人的苦，富人也有富人的难。
希望以上建议对于对选择消费型还是返还型的人有作用。返还型和消费型保险，该怎么选 https://www.helenjia.com/item/1972.html 