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[warning]最近身边好多朋友问我某某公司的产品看起来好不错呀，你帮我看看。无论是医疗类别的保险还是理财基金和海外房地产。现在，本姑娘要让大家以非常清晰简单的概念，让大家抛去产品金光闪闪的名字，看清楚它的本质，少被忽悠。[/warning]
买保险，无非就是将不可控的风险变为可控。今天先来给大家讲一下市面上（全球范围）内医疗保险的类别，如何辨别合适的产品，还有如何考虑是否适合我。医疗保险主要只分为2大类。但是这两大类里面有不同的保证范围和不同体验。就像车能够到达终点，也就是达到我们的目的；有些人会搭公交车，有些人会选择QQ，有些人会开奔驰一样。同一个目的地不同需求的朋友选择的产品也不同。了解这个概念以后，我再来给大家介绍这两大类别。
【保障形式】
这个是最最多中产家庭购买的保险，形式通常是保障n种重大疾病，赔付的方式就是赔付自己购买的额度。举个例子，小花买了某品牌重大疾病保险，保障额度100万人民币（根据自己需求拟定），自己每年交1-2万元，交n年（通常是18-20年），保障终身。那么，当小花得了这份保险列明的重大疾病时候，保险公司是一次性赔付当时购买的保额（100万人民币），而不是医疗用了多少，赔多少。
【注意事项，敲小黑板】
保险为什么那么多纠纷，那么多人嚷嚷着骗人啊不理赔啊还有道理的原因，就是要关注合同的细则条款。
1.对比保单里面理赔的疾病的详细医学定义。
我们最主要关注的疾病的定义，占保险公司理赔8成的就是癌症。好啦好啦大家别谈癌色变，根据我在香港的经历，很多人得了癌症但是发现的早，所以大多数都活的好好的。这里涉及到癌症分4期。第一期，第二期，第三期和第四期。大家买重大疾病保险时，必须亲自把这个保单细则给看好瞧明白了。由于国内保险业起步的比较晚。癌症通常是在第3期和第四期赔付。也就是比较晚期，存活率低。现在很多人流行去海外买保险，特别是香港，其一就是癌症理赔在第一期和第二期（注意，存活率第一期为高于90%，第二期为70%以上）。但是，第一期和第二期在香港并不列为早期，还有更早期的，叫做原位癌。只是细胞发生癌变，这个国内也有。还有心脏病和中风这些比较常见的疾病，大家可以把不同地区的条款拿来比较。条款和定义直接区分了有的赔和没的赔的区别。
2. 关注同等保障额度下，保费的价格，当然前提是要购买大公司的产品。
举个例子来说，在国内，同样是保障50种重大疾病，保障额度是100万，不同公司在同一个缴费年期下的费用。这样更加直观。如果是拿着最近很火的香港保险来对比。香港和海外保险通常发展时间比国内长，比国内至少领先15 - 20年时间，而且高度市场化。所以一般都有100种以上的保障范围。这也是为什么那么多中产和白领过来香港买保险。香港随随便便一家保险公司都是100种或以上的重大疾病的保障，对比国内50-60种重大疾病，同等保额价格还要低30%，同时，还享有分红啊！！完全是属于有病医病，没病存钱型。国内在重大疾病保险上限制了分红。所以导致若干年后，香港100万的保额+分红已经去到300多万时，国内的保险还是当初的100万保险，没有任何分红可提取。还无法对抗潜在的物价上涨。这种先天性的优势，加上全球人民（除了日本和美国）除外，在香港投保都是受到香港法律的保护。当然也有很多人去新加坡买保险的。发达地区的保险都是完胜内地，产品也非常好。新加坡的保险跟香港比是各有千秋，但是就内地医疗网络的合作关系来讲，还是香港是非常全面。毕竟香港也是属于中国啊。
3. 理赔是否便捷
在内地购买，理赔通常就在家门口。毕竟人就在附近。在香港购买，免不了要把资料寄到香港。材料方面来说，内地要求的材料比较多，理赔的限制比较多，因为保单的定义和条款较新加坡和香港严苛。香港来说，不知道别的公司。我所在的公司只需要门诊病例加上诊断收据就可以。不需要已经治疗后才理赔。把材料寄到香港，7个工作天就把支票开出来存客户卡里了。所以购买海外产品时，理赔确实是值得考虑的事情。
【保障形式】
普通住院保险
属于住院就实报实销的形式。内地的住院医疗保险还包括门诊，牙科。香港的住院保险比较少涵盖普通门诊。除非是住院疾病所导致的门诊花销。所以内地客户，不建议来香港购买普通的住院保险。因为香港的医疗水平高，但是价格也比较高。这种实报实销的住院保险价格比内地贵很多。如果普通住院在内地的客户可以直接购买内地的住院保险，当然如果有医疗保险，也可以不需要购买住院保险。它们的本质都是类似的。只是理赔有上限。比如说15万的上限（因人而异）。如果是住院超过了15万，那需要自己掏钱。香港的普通住院保险也是一个道理。所以这也是很多内地朋友以香港重大疾病保险搭配国内住院保险或者医保。做一个全方位的保障。
高端医疗住院保险
来香港购买高端医疗的内地人也不少，通常他们属于高收入人群。主要的诉求就是，未来如果生病了，需要住院时，第一选择是发达地区的医疗。因为高端医疗涵盖三个版本：亚太地区所有医院（包括香港，澳大利亚，新西兰，日本，新加坡）等发达国家的医院；全球地区（不包含美国）和全球地区。很多人会问，为什么他不买重大疾病保险来保障呢？那这就是跟同样都是能开的车，买不同档次的车的诉求了。高端医疗它就是一个住院保险，涵盖普通疾病的住院和重大疾病住院。同时，对于一个收入高的人群来说，他们需要的是最好的医疗，最好的医疗环境，最先进的药物。而且它是实报实销的。（重大疾病保险就是有保额，比如说购买100万人民币的保险，但是这在香港来说只是基本，更别提英国美国了，还达不到随心所欲不担心药物费的地步）而且高端医疗的报销上限是2500万元港币（香港大多数的都是这个上限），我估计人类也用不了这么多，只是让客户感觉安心。
如果购买高端医疗，还是建议来香港购买。价格低而且海外医疗渠道铺设的比内地的高端医疗好。这是内地短时间内在高端医疗上很难达到的高度。还有一点就是香港保证终身续保，内地并无此保证。所以如果真的理赔出一个几百万之后，内地未必敢再给你续保呀，因为这个是每年都需要交钱的。高端医疗还有一个好处，就是带有高额的分红。可能买了15年后，自己已经回本了。中途的花费是不会扣在分红里面的。另外一点就是，在香港买高端医疗，不仅仅包括住院报销，还有后续一辈子的药物费用也涵盖在里面。举个例子，癌症在香港治愈率非常高，但是需要像高血压那样终身吃药。它的药物一般有3个计划，举例来说，2万元/月；5万元/月；10万元/月。有了高端医疗之后，客户在旋转上肯定不需要为钱担忧，直接选择最好的药物10万元/月。身体还是健健康康的。但是内地的高端医疗一般不包含终身的药物费。因为它是不保证终身续保的。
好了，咱们总结一下。如果咱们是中产家庭，既看中保障，又看中分红。可以选择重大疾病保险+内地的住院或者社保这个组合。
如果咱们是土豪型，需要奔驰级别的医疗服务和世界级的医疗体验，可以选择高端医疗。
（干货）内行人教你如何买保险（医疗类别） https://www.helenjia.com/item/1836.html 