为什么很多内地人在香港买保险？（深度分析）

[warning]为什么很多国内居民会跑到香港去买保险？其实在2005年香港保险卖的特别火爆的时候我就有这个疑问，在那个保险不被人们接纳的年代，究竟是什么因素导致很多人会跑到香港去买保险呢？是不是就跟有些人所说的那样，买份保险其实就是规避个人外汇兑换限额，用人民币兑换其他或货币，然后再把资金转移到境外去呢？[/warning]

我们不排除会有这种事件存在，因为上述的情况在2005到2008年确实是香港保险的卖点之一。以我对香港保险的了解，现在之所以那么多人会去香港投保，并不完全是因为规避个人外汇兑换限额，其中很大的原因是现在的人们生活水平有所提高，亦开始注重身体健康问题，有很多从业金融的专业人士认为，中国内地的保险行业十年后将会是过去房地产的黄金十年。另外还有一点就是国内的保险性价比根本媲不上香港，无论是保单病种，理赔方式以及价格上香港保险都占有一定的优势。如果有兴趣了解香港保险的那么就继续往下看吧！这是我很不容易整理出来的一篇干货，付出了巨大的时间成本，就是让大家更全面的了解香港保险，也会挑出一款香港与国内的保险做一个比对，让大家清晰知道香港保险与国内保险的区别。首先我们简单的来了解一下香港保险的历史。香港保险业刚开始从境外引进，是香港最古老的行业。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司，至今已有176年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”它着实地伫立在香港金融不可撼动的地位。 香港保险真的就有那么多人去买吗？ 是的，刚开始在前面说过，从2005年开始，香港保险业务暴增。其中，我在网络上找到一份去香港买保险的一篇新闻报道，根据新闻数据显示，2006年内地居民在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。到2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），内地居民共购买了近16万张保单，占比15%。直至2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。你想一下，不到10年间，内地居民对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。 那么，他们去香港都买的是什么保险呢？ 其实保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及的是消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险），想必大家也知道，我们国家的医疗政策只有社保，万一得了重大疾病的话，家庭条件不是很好的只靠社保根本看不起病；从微观去看，不同消费人群的目标截然不同，如何理解这句话呢？就好比说有些人根本根本没有健康危机感，所以他们更偏向储蓄分红，有些人呢觉得自己不会得重大疾病，以为意外发生的几率比较大，所以他们就给自己买了份意外险。这种例子不是我瞎编出来的，可以很负责的对大家说，这是我从业多年保险的一份阅历。话说香港和内地的保险区别很大，就跟香港人和大陆人的思维一样。由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，可见盲目跟随并不合适。在我们卖保险的经常会对客人讲一句话，保险不一定买贵，但一定买对！意思就这个道理。举些例子，就拿刚毕业出来的年轻人来说，由于他们预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题。同时，重大疾病有年轻化的趋势，趁着年纪小，身体没什么大毛病，给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险，是必须的。还有一些父母他们呢？孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高。喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤，报读各种幼儿兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨，幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助，孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。

说到香港保险会比较便宜，为什么呢？其实保费是由“风险保费+附加保费+储蓄保费”以下三点组成的。 1、风险保费——按照预期死亡表精算得出，简单来说，就是人口的预期平均寿命和死亡率。根据统计，香港人的平均寿命为85岁，内地仅为78岁，人口比例相对发病率和死亡率差距大，加上市场发展时间段，社会诚信也是要考虑的风险因素，从而导致风险保费比香港高。 2、管理费用——也就是附加保费，用于投保率低，营销费用高，加上道德风险因素，导致内地保险公司的管理成本比香港高。 3、储蓄保费——内地保险资金投资管道设限，保险局限定利率上限为3.5%。而香港保险公司的投资管道广，投资区域国际化，投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。业内普遍情况是，香港平均投资收益率在6%-7%之间，因此可以用于分红的投资收益率在4%-5%之间。相较之下，内地险产品设计中，风险保费和附加费用比香港地区明显偏高，有些可能是香港保险产品的两三倍，这些是导致香港保险费用较低的主要原因。综上，内地居民保险意识提高，这无疑是进步的，可以通过保险产品将不确定的风险用金融的方式固定下来。而通过一些对比，香港保险比内地保险优势总体明显也是不争的事实。所以这就是大多数国内居民去香港买保险的原因！
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2018-04-09 14:18:51 转发链接