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[warning]有一句老话，经常被朋友们提起：买保险，买的没有卖的精。
什么意思呢？[/warning]
我认为包括了两层含义：
关于产品的优点，缺陷，保险公司及代理人比客户知道得更多。
关于被保险人的身体状况，既往病及家族史，客户比代理人知道得更多。
这是一个沉重的话题。
做为最大诚信合同的保险，本应是双方都恪守道德原则，做到最及码的专业操守，客户要如实告知，而从业人员应将自己掌握的与客户有关的信息进行翔实的披露。
然而，在代理人制度占统治地位的市场环境下，要做到这一点何其难也？
举个例子，您是客户，您来找我咨询，我是X寿的，明明我们的X宁产品没有X安公司的X福产品好，我能说吗？
一、我承认对方的产品好，您很可能不找我买而找对方买。
我没有业绩，我没有佣金，我的收入从何而来，全家人谁来养活？
即使真的我能找个X安的合作伙伴，推荐给您，这样就对吗？
按照现行代理人制度，代理人只能附属于一家公司，推荐一家的产品，如推荐没有合作关系的公司和产品属于违规，弄不好饭碗就打了，我敢吗？
二、我拼命说我自己的产品好，反正您没我懂的多。
所谓王婆卖瓜，自卖自夸。
可能还有一半机率。
我就是业绩导向，怎么样吧？
记得从业之初，10年前就有人讨论，保险从业人员有多少值得信任？
有人说过，你遇到的95%的保险顾问是不值得信任的!
当时觉得这个数字是不是有点高了？现在看起来，虽然没有可靠的第三方数据，多数从业人员确实配不上客户的信任。
“前不久保监会发布的保险业一季度运营情况也显示，2015年一季度保险业退保率达到3.73%，与去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。此外，今年一季度，在A股四大上市险企中，中国平安退保金同比激增222.5%，中国人寿退保金增幅为193.4%，新华保险退保金增幅为190.1%，中国太保退保金增幅为69.3%。不难看出，今年以来险企退保并非个别现象。”
“投保人过了犹豫期在两年内选择退保，将面临本金的重大损失；保险中介包括中介机构和营销员，也同样面临佣金缩减；保险公司为此支付的人力和精算成本难以计算。但是中国寿险业，就存在一个怪圈，当投资型保险卖不动的时候，储蓄型保险尤其银保产品面临的退保风险恰恰最高，因为银保同样无法满足投保人的收益需求，有些投保人还因为销售误导而买了银保产品。在寿险预定收益放开和利率市场化加速的前提下，保障型产品又无法提升保费规模，储蓄型产品收益率又过低，现在保险公司对分红产品的分红还特别少，都达不到5%，这才是寿险业退保率如此之高的原因。”
高额退保金后面，代理人制度这种“平庸的恶”难辞其咎。
因为信息不对称，代理人在合法地推荐产品的同时，推荐的方案却是最符合自己利益最大化而非客户利益最大化的产品，这才是最悲哀的。
做经纪人时间也不短了，很多朋友对经纪人还不是很了解。
经纪人是干什么的？
买空卖空？
经纪人推荐的产品都是小公司的!
华夏这样的小公司会不会不理赔？会不会倒闭？
倒闭了，我们的保单会不会血本无归？
不难看出，同业攻击与抹黑在很大程度上给客户造成了影响。
我并不认为单个的经纪人比代理人优秀多少，我也不否认代理人伙伴中有许多优秀的专业人士，关注点在制度的优越性。
经纪人队伍里面尽管也有很多仍然是唯产品论，唯保费论，包括目前的各项评比，也脱离不了代理人制度的窼臼，毕竟许多经纪人也是代理人出身。
然而，从法律定位上，“代表客户利益”这句话并不任何从业人员都可以说的。
保险公司的老总，经理，管理人员，代表不了客户利益。
代理人，代表不了客户利益。
在业界，代表客户利益的，还有谁呢？
只有
经纪人了。
经纪公司合作的保险公司越来越多，客户的选择权得以充分尊重，这是不是一个进步呢？
客户想比较产品？经纪公司可以做到。
客户想定制产品？经纪公司可以做到。
最重要的是一句承诺：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
昨天与一位客户沟通，感悟很深。
买了同业的一款产品，现在和经纪公司的方案一比，云泥之别，然而过了犹豫期。
客户：有损失我也退保，我一看这产品就讨厌!后悔死了!
我：这款产品仍然不失为一款保障型保险，只是费率不是最优，然而同业的服务还是不错的，就交下去吧，退保有损失，谁来承担呢？
如果有需求，再补充也好!客户表示认同。
事实上经常有一些客户拿现在的产品和过去的产品对比。
X夏XX树挺好的，我准备退了买了十年的康X终身，买X夏!
我承认，X夏XX树确实不错。是的，现在看起来，X夏XX树不错，您就要退过去的旧保单。
损失谁来承担呢？
如果再过数年，市场上又出现了比X夏XX树更好的产品，您又当如何呢？
再退？再买？
如果长期以往，我们还是在做一件严肃的保险规划吗？
买了就买了，在当时的历史条件下，您买的产品可能还是不错的。
退旧买新这件事，许多代理人，包括经纪人都喜欢干，无它，有业绩嘛!
然而，这是最符合您利益最大化的做法吗？
窃以为未必。不绝对反对退保，但在退保前请三思。
希望我们的从业人员都能坚守职业道德，不要再被客户提醒：喂，朋友，你的节操掉了!保险顾问，你的节操掉了没有？ https://www.helenjia.com/item/1700.html 