保险受益人怎么选，究竟和你有什么关系？（上）

[warning]很多人在选择保险受益人的时候都会很难抉择，在这里我将和大家从四个问题来讲讲和自己的关系。[/warning]

一、保险受益人是什么？ 二、 法定和指定受益人，哪个好？怎么变？ 三、保险金会不会变遗产？ （受益人先于被保险人去世怎么办？） 四、不同险种，受益人有什么区别？ 一、保险受益人是什么？ 受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，通俗地解释，就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。人数可以是一人或者多人，投保人或者被保险人可以作为受益人，但受益人不一定是投保人或被保险人。就比如说妻子给丈夫买保险，受益人可以是妻子自己，也可以是丈夫，还可以是两人的子女。从法律的角度，受益人一般分为“法定受益人”和“指定受益人”。 法定受益人： 投保时，如果没有填写指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。 中华人民共和国继承法 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。、 继承开始后，由第一顺序继承人，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本发所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母的兄弟姐妹、养兄弟姐妹。 一般投保默认法定受益人，则属于未明确受益份额的情况，根据《保险法》的规定，受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。 举个例子： A先生生前投保了100万元的人寿保险，受益人是法定继承人。 婚前身故，无子女 保险金由父母两人领取，父亲、母亲各领取50万元。 婚后身故，无子女 保险金由妻子、父母三人领取，各33.3万元。 婚后身故，育有一位孩子，父母健在 保险金由妻子、孩子、父母四人领取，各25万元，若孩子未成年，则由监护人代为领取。 指定受益人 如果想要将整笔保险金留给某一（几）个人，那就应该在保险期间内指定受益人，钦点谁能领走自己的保险金。通常情况下，保险受益人“指定”优于“法定”。根据《保险法》第四十条，投保人和被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额，但当投保人和被保险人不是同一人时，投保人指定受益人必须先经被保险人同意，也就是说，被保险人具有指定受益人的最高话语权，可以按照自己的主观意愿分配保险金。 问题1：父母给子女投保，受益人怎么指定？父母给子女买保险时，如果子女未成年，一般可由父母代为指定，不过指定受益人只能是父母双方；在子女可以在成年后，他们可以按个人意愿更改指定，比如增加配偶之类。问题2：但指定受益人是不是谁都可以呢？对于受益人《保险法》目前并没有明确规定，原则上说，被保险人可以指定任意的受益人。但实务中，却不是这样的。 据我了解，在保险实务中，为防范逆选择的风险，保险公司通常都要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人，比如配偶子女父母等。虽然也有少数保险公司表示可以接受任意指定受益人的行为，但指定的受益人必须接受保险公司的审核，审核通过之后，才可以确认为受益人。 二、法定和指定受益人，哪个好？ 这个问题，业界通说的观点是：指定受益人更好，因为，法定受益人的保险金按遗产处理，不能避债，也不能避税。对此我抱有怀疑，于是又认真研究了下保险法的司法解释。发现这个观点，并不成立。 中华人民共和国保险法 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 一般，业界经常会用保险法的四十二条吓唬你，没有指定受益人的，保险金按遗产处理。但是，根据保险法司法解释三，法定受益人，就是指定法定继承人为受益人，根本不属于没有指定受益人或受益人无法确定的情况，也就不存在法定受益人的保险金按遗产处理的说法。 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》 第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。 当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理： （一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人； （二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人； （三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。 所以，以此理由，判断投保时选法定受益人的好坏，个人觉得是站不住脚的。 不过，一般来讲，法定受益人通常人数更多，在领取保险金时，必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，手续更繁琐，往往会影响理赔时效；而指定受益人往往只需要证明“我是我”而不需要证明“我妈是我妈”，理赔速度所以相对更快。但是，指定受益人投保时要填写受益人身份信息，以及受益份额、顺序，投保时是麻烦了点。所以，现在大多数在线上投保的保险产品，为了优化投保流程，会直接默认法定受益人。当然保险还是很人性化的，如果投保时没想好，或者是与受益人的关系发生变化，无论是法定受益人还是指定受益人，在之后都是可以变更的。 问题3：怎么变更受益人？ 只要保单还有效，投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请，变更受益人。保险公司会在变更后在保单上进行批注。不过，受益人的变更必须要经过被保险人同意。这里有个问题需要大家注意一下，过去的观点认为：变更受益人一定要通知保险公司，经过保险公司同意，在保单上批注或者附贴批条才算生效。但2015年新的保险法司法解释，借鉴了国外的法律，对这个问题已经做出了解答。变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保险人或者投保人自己做出意思表示，就已经生效了。但变更还是一定要通知保险公司，通知形式可以是口头或者是书面，都可以，实践中为了避免扯皮，最后进行书面告知。所以说，实践中，假如被保险人买了保险之后，又立了遗嘱，变更受益人，已经通知了保险公司，就是有效的。 除此之外，根据某保险公司的官网显示，变更还是有几个限制：一是保险合同约定不能变更的，比如约定生存受益人，只能是被保险人本人的，不能变更；二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的，就只能被保险人自己申请变更；三是主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。无论是法定还是指定，同样要面对一个问题:万一受益人比被保险人更早遭到了不测，保险金又该是谁的呢？

这篇我先讲前两个问题，希望对大家有帮助，下篇将解释剩余的两个问题。
保险受益人怎么选，究竟和你有什么关系？（上） https://www.helenjia.com/item/1568.html

2018-04-08 14:12:35 转发链接